A Factor Analysis of the Impact of Digitalisation on the Banking Industry

Abstrakt

Tytuł artykułu: Analiza czynnikowa wpływu cyfryzacji na sektor bankowy

Cel: W artykule dokonano analizy wpływu cyfryzacji na branżę bankową. Przeprowadzone dotychczas badania wskazują, że wpływ ten jest zazwyczaj pozytywny. Cyfryzacja przyczynia się przede wszystkim do: poprawy jakości usług bankowych i przyspieszenia obsługi klienta, optymalizacji wewnętrznych procesów biznesowych oraz zwiększenia rentowności i wydajności branży bankowej. Ustalenia te zakwestionowano i, wykorzystując analizę czynnikową, zbadano relacje między rentownością, udziałem pożyczek bankowych obarczonych ryzykiem i płatnościami online w 87 krajach.

Metodyka badań: W badaniach zastosowano analizę czynnikową do określenia korelacji między różnymi zmiennymi, analizę retrospektywną, która umożliwiła analizę danych z uwzględnieniem czynnika czasu, oraz systematyczne podejście do identyfikacji obszarów problemowych i wyciągania wniosków z badań.

Wyniki badań: Wykazano, że cyfryzacja ma negatywny wpływ na analizowane wskaźniki działalności bankowej. Kraje, które w większym stopniu wykorzystują internet w obsłudze płatności, mają niższe zwroty z aktywów bankowych i wyższy udział aktywów problematycznych w swoich portfelach. Analizując dane z 2014 r., stwierdzono, że rok ten stanowił dla branży bankowej punkt zwrotny. Banki nie wykorzystywały w pełni technologii cyfrowych i innowacji. W efekcie firmy fintechowe zaczęły konkurować z bankami i zdobywały udział w rynku. Dane z 2017 r. pokazują spadek w zakresie wpływu udziału płatności dokonywanych przez internet na rentowność aktywów bankowych. Porównanie danych z lat 2014 i 2017 prowadzi jednak do odmiennego wniosku dotyczącego relacji między udziałem płatności internetowych a jakością portfeli kredytowych banków. W krajach, które w większym stopniu wykorzystują internet do obsługi płatności, rośnie ryzyko banków.

Wnioski: Banki powinny wykorzystywać technologie cyfrowe nie tylko do zwiększania sprzedaży i poprawy jakości obsługi klienta, ale także do ulepszania systemów scoringowych i monitoringu finansowego. Innowacyjne systemy AI i big data oraz identyfikacja klientów pozwalają na lepszą ocenę zdolności kredytowej i ryzyka. Należy również zwrócić uwagę na konieczność poszerzania wiedzy społeczeństwa o finansach. Banki muszą także wziąć odpowiedzialność za edukację swoich klientów za pomocą technologii cyfrowych. Chatboty, które obecnie wykorzystywane są przede wszystkim do zwiększania sprzedaży i doradztwa, mogą być stosowane w celach szkoleniowych i wskazywać na typowe błędy finansowe popełniane przez klientów. Ponadto chatboty mogą udzielać klientom porad dotyczących inwestowania z zyskiem wolnych środków.

Wkład w rozwój dyscypliny: Cyfryzacja daje bankom duże możliwości, ale jednocześnie stwarza ryzyko, z którym nie nauczyły się one jeszcze sobie radzić.