The Right of Reflection and Comparison in Mortgage Loan Agreements according to Directive 2014/17/UE and Its Recent Implementation in Spanish Legislation

Abstrakt

Tytuł artykułu: Prawo do zastanowienia i porównania w umowach o kredyt hipoteczny zgodnie z dyrektywą 2014/17/UE i jej niedawnym  wdrożeniem do ustawodawstwa hiszpańskiego

Cel: W artykule poddano analizie i krytycznej ocenie nowe hiszpańskie zasady dotyczące praw konsumenta do informacji przed zawarciem umowy o kredyt na nieruchomości mieszkalne. Przeanalizowano również, w jaki sposób zwiększają one skuteczność ochrony konsumentów.

Metodyka badań: Artykuł opiera się, po pierwsze, na krytycznej analizie hiszpańskich rozwiązań prawnych w oparciu o istniejącą literaturę, a po drugie, na porównaniu europejskich i hiszpańskich przepisów prawnych w tym zakresie.

Wyniki badań: Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2014/17/UE z dnia 4 lutego 2014 r. w sprawie konsumenckich umów o kredyt związanych z nieruchomościami mieszkalnymi zobowiązuje państwa członkowskie do wprowadzenia obowiązku ustawowego polegającego na co najmniej siedmiodniowym okresie, w którym konsument będzie miał czas, aby porównać oferty, ocenić ich skutki i podjąć świadomą decyzję przed zawarciem umowy kredytowej. Z dużym opóźnieniem dyrektywa została implementowana do ustawodawstwa hiszpańskiego poprzez ustawę z dnia 15 marca 2019 r. w sprawie umów o kredyt związanych z nieruchomościami mieszkalnymi. Dyrektywa ta dopuszcza prawo konsumenta do okresu do namysłu przed zawarciem umowy o kredyt albo prawo odstąpienia od umowy po jej zawarciu, albo połączenie tych dwóch możliwości. Hiszpańskie ustawodawstwo wdrożyło pierwszą opcję, ale nie w pełni implementacja respektuje wszystkie wymogi dyrektywy.

Wnioski: Okres zastanowienia przed zawarciem umowy o kredyt hipoteczny jest niezbędnym instrumentem samoobrony konsumenta, ponieważ umożliwia mu dogłębną analizę informacji przed zawarciem umowy, porównanie ofert, ocenę skutków każdej oferty i dokonanie świadomej decyzji. Jest on również korzystny dla banków i innych pożyczkodawców, ponieważ ogranicza roszczenia konsumentów, a nawet przynosi korzyści rynkowi kredytów hipotecznych, gdyż zwiększa ogólne kompetencje. Odpowiednie uregulowanie tego prawa ma zasadnicze znaczenie dla wystarczającej ochrony kredytobiorców.

Wkład w rozwój dyscypliny: W artykule przeanalizowano braki hiszpańskiej regulacji dotyczącej prawa do zastanowienia i sformułowano propozycje zmian w obowiązującym prawie.